Deducibles de techo en Texas: lo que debe pagar el propietario

Qué dicen las reglas de Texas

El Texas Department of Insurance expresa la regla con claridad: los contratistas no pueden ofrecer perdonar, reembolsar o absorber el deducible de una póliza de propiedad. TDI también remite a los propietarios a dos partes de la ley estatal.

El capítulo 707 del Código de Seguros de Texas exige que el asegurado pague el deducible. Para la cobertura de costo de reemplazo, la sección 707.004 permite que una aseguradora retenga la depreciación recuperable u otra retención del costo de reemplazo hasta recibir una prueba razonable de que el asegurado pagó el deducible.

La sección 27.02 del Código de Negocios y Comercio de Texas aborda los bienes o servicios pagados con fondos del seguro de propiedad. TDI explica que los contratos de $1,000 o más que involucren una indemnización del seguro deben contener un aviso de que el asegurado debe pagar el deducible. Lea el estatuto vigente y su propio contrato en vez de depender del resumen de un vendedor.

Acuerdos que deben hacer que se detenga

TDI identifica varias formas en que un contratista podría intentar disfrazar una exención. Tenga cuidado si un contratista propone:

• aumentar la estimación por encima del precio real de construcción y usar la diferencia para cubrir su deducible;
• emitir un reembolso o crédito equivalente a todo o parte del deducible;
• anunciar un «techo gratis» cuando interviene una indemnización del seguro; o
• mostrarle un precio a la aseguradora mientras acuerda en privado cobrarle a usted un importe menor.

El problema no es solo el nombre que se le dé al descuento. TDI advierte que enviar información falsa de costos a una compañía de seguros puede constituir fraude. Su factura, contrato y comprobante de pago deben describir la transacción real.

Qué cuenta como comprobante de pago

La sección 707.004 del Código de Seguros ofrece ejemplos de pruebas razonables: un cheque cancelado, un recibo de giro postal, un estado de cuenta de tarjeta de crédito, un contrato de plan de pagos a plazos firmado u otro acuerdo de financiamiento que exija el pago completo del deducible con el tiempo. Su aseguradora puede indicarle qué aceptará para la reclamación específica.

Conserve juntos el contrato de construcción firmado, las órdenes de cambio, las facturas, los recibos, los comprobantes de sus pagos y los documentos de terminación. No altere una factura para que se parezca a una estimación de la aseguradora.

Un precio de construcción menor no es una exención del deducible

Es posible que un contratista pueda realizar la construcción acordada por menos que otro contratista o por menos que el importe indicado en la estimación de una aseguradora. Esa diferencia de precio no autoriza a tergiversar lo que usted pagó ni a prometer que el deducible desaparece.

Use el precio veraz del contratista en el contrato y la factura. Pida a la aseguradora, no al contratista, que explique cómo afecta el costo real de construcción al pago de la reclamación, la depreciación recuperable o los fondos restantes conforme a su póliza. La cobertura y el pago dependen de la póliza y de la decisión de la aseguradora sobre la reclamación.

At-Cost fija el precio del trabajo de construcción con independencia de la estimación de la aseguradora. Factura al propietario, muestra los cargos del proveedor y la cuadrilla más la tarifa fija de facilitación y deja las conversaciones sobre cobertura y pago de la reclamación entre el asegurado y la aseguradora. No factura a la aseguradora ni negocia la reclamación como ajustador público.

Preguntas que debe hacer antes de firmar

• ¿El contrato muestra el precio real que se espera que usted pague?
• ¿Contiene el aviso sobre el deducible exigido para un contrato financiado por un seguro cuando corresponda?
• ¿Todo descuento o crédito aparece de forma veraz y sin relación con evitar el deducible?
• ¿La factura final coincidirá con el importe realmente cobrado por el trabajo?
• ¿Qué comprobante de pago del deducible exige su aseguradora?
• ¿Quién responde la pregunta sobre el seguro: la aseguradora, un ajustador público con licencia o un contratista que debe mantenerse dentro de su función de construcción?

Si un contratista ofrece perdonar su deducible, TDI indica a los consumidores que hablen con su compañía de seguros y denuncien las presuntas infracciones ante la Línea de Protección al Consumidor de la Procuraduría General de Texas.